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Baufinanzierung

EZB Leitzins: Wie wirken sich Leitzinsänderungen auf Ihre Baufinanzierung aus?

Wie beeinflusst die Senkung des Leitzinses die Bauzinsen?


Die Europäische Zentralbank (EZB) hat den Leitzins auf 0,0 Prozent herab gesenkt. Experten gehen grundsätzlich davon aus, dass die EZB ihre bislang lockere Geldpolitik erst innerhalb der kommenden zwei Jahre wieder strafft.

Immobilienkäufer möchten aber bereits heute wissen, auf welche Weise der aktuelle, europäische Leitzins Baufinanzierungen eigentlich beeinflusst. Im Hinterkopf entsteht die Frage: Wenn die Europäische Zentralbank (EZB) den Leitzins irgendwann wieder anhebt – steigen die Baufinanzierungszinsen dann ebenfalls? 

Baufinanzierungszinsen sind schneller als aktueller Leitzins

Eins lässt sich ganz klar sagen: Der Leitzins hat keinen direkten, unmittelbaren Einfluss auf die Zinsen für Baufinanzierungen. Im Gegenteil: Wenn er steigt oder sinkt, dann waren die Bauzinsen meist schneller und sind ihm schon längst vorausgeeilt. Denn die EZB kündigt Änderungen am Leitzins in der Regel lange Zeit, bevor sie ihn tatsächlich ändert, an. So stellt sich der Markt bereits darauf ein, und die Baufinanzierungszinsen beginnen dementsprechend schon vor der Änderung die entsprechende Richtung einzuschlagen. Soll der Leitzins steigen, steigen die Bauzinsen vorab – und umgekehrt. Legt man die Leitzinskurve und die Kurve der Bauzinsen der letzten Jahre übereinander, wird dies deutlich sichtbar:

EZB Leitzins versus Baufinanzierungszinsen mit 5-jähriger Zinsbindung:

Kurve Leitzins versus Baufinanzierungszinsen
 

Änderungen am Leitzins lösen bei Baufinanzierungen keine unmittelbare Reaktion mehr aus

Tritt die Änderung schließlich ein, dann reagieren kurzfristig verzinste Anlagen wie Tagesgelder oder Festgelder noch mal verstärkt und sofort darauf. Langfristig verzinste Anlagen hingegen behalten einfach die Tendenz bei, die sie ohnehin zuvor schon hatten. So verhalten sich auch die Baufinanzierungszinsen, denn sie basieren auf den Konditionen von Pfandbriefen, die zu den langfristig verzinsten Anlagen zählen. 


Baufinanzierung: Nutzen Sie Ihre Möglichkeiten

Wenn Sie eine günstige Baufinanzierung suchen, haben Sie verschiedene Möglichkeiten, z.B.: bekommen Sie mit einem Bausparvertrag  ein extragünstiges Darlehen von der Bausparkasse, sobald Ihr Vertrag zuteilungsreif wird. Nutzen Sie auch öffentliche Fördermittel - Bund und Länder unterstützen Immobilienerwerb und Modernisierungsmaßnahmen mit verschiedenen Finanzierungsprogrammen. Die verbleibende Finanzierungslücke können Sie mit einem günstigen Hypothekenkredit schließen.

Der effektive Jahreszins entscheidet
Wegen der hohen Sicherheit für den Kreditgeber sind Hypothekendarlehen deutlich günstiger als andere Kredite. Wenn Sie einen Hypothekenkredit in Anspruch nehmen, räumen Sie der Bank ein Pfandrecht an Ihrer Immobilie ein, bis der Kredit voll getilgt ist. Entscheidend für die Kosten Ihrer Baufinanzierung ist der effektive Jahreszins. Anders als der Sollzins weist der Effektivzins auch Kreditnebenkosten wie Bearbeitungsgebühren oder Auszahlungsabschläge aus. Je niedriger der Effektivzins, desto günstiger ist Ihre Baufinanzierung.

Wählen Sie die richtige Zinsbindung
Entscheiden Sie sich für eine passende Zinsbindungsfrist. Sichern Sie sich in Niedrig-Zins-Phasen die attraktiven Kreditkonditionen möglichst lange - 20 Jahre und mehr Zinsbindungsdauer lassen sich je nach Kreditgeber vereinbaren. Wählen Sie in Hoch-Zins-Perioden dagegen besser eine kurze Zinsbindungsfrist von beispielsweise 5 Jahren, um von möglicherweise fallenden Marktzinsen frühzeitig zu profitieren. Hier eignet sich ein Bausparvertrag, da man sich bereits den niedrigen Zins ab dem Abschluss sichert, egal, wo künftig der "hohe" Marktzins liegt.

Je mehr Eigenkapital, desto besser
Bringen Sie möglichst viel Eigenkapital in Ihre Baufinanzierung ein. Mindestens 20 Prozent der Bausumme sollten Sie aus eigenen Mitteln bezahlen. Je höher die laufende Rückzahlungsrate ist, desto schneller tilgen Sie Ihre Schulden. Je kürzer die Vertragslaufzeit, desto weniger Kreditzinsen zahlen Sie insgesamt. Wählen sie eine Baufinanzierung mit Sondertilgungsmöglichkeit. Dann können Sie während der Laufzeit auch größere Sonderzahlungen leisten, umso schneller wird man mit der Baufinanzierung fertig und spart sich Zinsen ein.

Tipp: Viele Bauherrn planen bei der Finanzierung hohe Eigenleistungen ein. Bewerten Sie Ihre Eigenleistung realistisch. Wenn Sie die geplanten Eigenleistungen nicht oder nicht pünktlich fertig stellen, werden oft teure Nachaufträge und zusätzlicher Kredit fällig. Eine knappe Finanzierung kann dadurch leicht kippen.